Что изменится в жизни россиян с 1 марта 2024 года: вклады, ипотека и кредиты, ОСАГО, новые законы табачной и алкогольной продукции

С 1 марта 2024 года в России вступают в силу новые законы, которые коснутся банковских клиентов (возмещение убытков), ипотечников, желающих взять ипотеку (повышение надбавки по коэффициентам риска), и автомобилистов (страхование ОСАГО). Какие еще изменения приготовил россиянам первый месяц весны? Давайте попытаемся разобраться.

Банковские вклады: онлайн заявка на возмещение убытков с 19 марта 2024 года

Начнем с банковских вкладчиков, да и вообще банковских клиентов. С 19 марта за возмещением убытков, если банк лопнул, прогорел, у него отозвали лицензию, можно будет обратиться онлайн, то есть написать заявление на сайте агентства по страхованию вкладов или на портале Госуслуг. Соответственно, порядок никак не меняется, все так же к возмещению по страховке подлежат 1,4 миллиона рублей со всех счетов, со всех вкладов на одного человека в одном банке.

Да старый способ получения, точнее говоря, подачи заявления на получение возмещения, он остается действительным. Можно будет пойти ногами с паспортом в так называемый банк-агент, то есть, который будет управлять имуществом лопнувшего банка и написать заявление. После того, как вся процедура банкротства, закрытие исчезнувшего банка, завершится останется ожидать, когда придут деньги.

Банкротство QIWI банка: как вернуть деньги

Кстати говоря, про отзывы лицензии, про крах банков, раз уж я про это заговорил. Много мне вопросов задавали про историю с Киви банком. Она сейчас на слуху. Один из крупнейших российских ФинТех банков, который управлял очень большой системой платежей, которая была интегрирована в банковскую систему, да и вообще в экономику российскую была интегрирована.

Он рухнул, ЦБ у него лицензию отобрал и, в общем-то, ничего хорошего из этого не вышло. Ну, оставим сейчас в стороне историю про то, почему так случилось. Задают вопрос, а вот как быть тем, у кого на кошельках электронных в Киви-банке лежали деньги? Что с ними будет? А вот тут все совсем не хорошо. Деньги на любых электронных кошельках страхованию не подлежат. Это не счет банковский, не депозит. Это совершенно отдельная история. Соответственно, в Киви-банке там 4,4 миллиарда рублей, если мне сейчас память не изменяет.

Кошельки-то выключились, по большому счету, после того, как Киви-банк закрылся. Что делать? Центробанк уже объявил, что, мол, товарищи, не волнуйтесь, деньги из кошельков мы вам вернем, но не по страховке. А это что значит? Это значит, что надо будет ждать долго-долго, пока пройдет процедура банкротства банка, пока управляющие банки и агенты распродадут его имущество, расплатятся со всеми должниками. В первую очередь отдадут деньги по страховкам, а вот после этого остатки имущества в денежном виде якобы раздадут владельцам кошельков. Ну, сколько там останется денег, кому по сколько раздадут, пока сказать сложно. Поэтому, граждане, учтите, сейчас так модно, люди себе всякие электронные кошельки заводят, деньги там гоняют туда-сюда. Страховке эти деньги не подлежат банковской. Так что если банк вдруг прогорит, правда два года ЦБ не отзывал лицензию ни одного российского банка, но вот тут такой конфуз случился, так вот, если банк прогорит, то если там были электронные кошельки, какая-то система переводов, то эти деньги скорее всего с большой долей вероятности сгорят или придется ждать их получения очень-очень долго.

С 1 марта ЦБ повышает надбавки коэффициентом риска по ипотечным кредитам

Это нужно для того, чтобы бороться с надуванием пузыря на ипотечном рынке, который беспокоит Центробанк последние полтора года. ЦБ на каждом углу заявляет о том, что рынок перегрет ипотечный и это на самом деле правда. Что такое коэффициент риска? Сейчас я не буду углубляться в финансовую историю. Скажем проще. Теперь для того, чтобы банк выдал ипотечный кредит, он будет более тщательно смотреть на заемщика, смотреть на его платежеспособность. Он будет делать, наверное, больше первоначальный взнос, потому что, соответственно, ему необходимо будет отчитываться после перед Центробанком. Ну и естественно, что высокая ПДН, так называемая предельная долговая нагрузка, она тоже будет учитываться. 

Просителям кредитов, у которых высокий ПДН, в связи с новыми правилами, банки будут чаще отказывать. Это, как считает Центробанк, приведет к улучшению стандартов кредитования в стране, отсеет с рынка теоретически неплатежеспособных заемщиков и сделает ипотеку менее доступной, потому что сейчас вся эта история в России действительно супер популярна последние несколько лет, и это с учетом того, что льготная ипотека у нас все еще продолжает действовать.

И на самом деле Центробанк ведь недалек от истины, то есть он не на пустом месте эти истории придумывает. Есть несколько цифр. За два года доля кредитов представленных заемщиками с ПДН более 80 процентов. То есть это супер закредитованные люди, которые на выдачу ранее взятых кредитов отдают порядка 80 процентов своего дохода. Так вот, доля кредитов, которые были выданы таким гражданам, выросла почти в два раза и составила 47% от всего объема выданных кредитов в третьем квартале прошлого года. То есть вы можете представить, люди уже и так супер закредитованы, просто сидят в долгах, как в шелках. Соответственно, они еще набирают кредиты и банки им эти деньги давали.

А кредиты для приобретения жилья с низким до 20% первоначальным взносом достигли 50% от всего ипотечного рынка. Совсем другая история. То есть у человека нет денег, на первоначальный взнос он приходит, банк говорит, ну ладно, так уж и быть, мы тебе все равно ипотеку выдадим, сколько там у тебя есть, деньги отдавай, вноси, какую-нибудь сумму небольшую. Там доходило до того, что люди брали потребкредит для того, чтобы потом внести его в виде небольшого первоначального взноса на ипотеку. Ну вот ЦБ хочет со всей этой лавочкой бороться и, на мой взгляд, вполне резонно хочет, потому что рынок ипотечный в России, очевидно, перегрет, очевидно, там надувается пузырь. Все эти перекосы, они давят на рынок недвижимости в целом. Ничего хорошего в этом, повторюсь, нет.

Со 2 марта водители получат возможность оформлять краткосрочные договора ОСАГО от одного дня до трех месяцев

Совершенно новая история, то есть краткосрочные полисы ОСАГО. Сейчас можно получать полис на год, но теперь и буквально на три дня, на месяц, как угодно. Соответственно, это будет дешевле, естественно, но за счет того, что более низкие коэффициенты риска будут закладываться в эти договора.

Кому они могут быть интересны? Так вот ЦБ полагает, что интересно это может быть, например, таксистам, которые не регулярно работают там каждый день 24/7, а осуществляют какие-то разовые поездки, то есть своеобразным «вахтовым способом». Или же водителям, которые не часто ездят на машине, допустим, совершают какие-то разовые поездки. Они могут покупать такие полисы на короткий промежуток времени. Выгодно ли это будет? Наверное, это будет выгодно, однако страховщики уже говорят, что нельзя исключать бум мошенничества с этими краткосрочными полисами.

В целях противодействия мошенникам при заключении краткосрочных полисов предусмотрена так называемая временная франшиза. Что это такое? То есть сам договор, это краткосрочная ОСАГО, будет вступать в силу только через три дня после его заключения. Для чего это нужно? Это нужно, чтобы люди, у которых не было полиса ОСАГО, которые попали в ДТП, не прибежали в страховую, не заключили договор как бы задним числом.

То есть ДТП уже произошло, заключили договор, вступил он тут же в силу, и, получается, что якобы у вас есть полис ОСАГО, хотя в момент ДТП у вас не было его, на самом деле. Ну вот для этого такой временной лок и вводится в три дня. Но на самом деле можно будет полис заключить и прямо одним днем купить его, как в день в день, то есть купил и тут же он вступил в силу, но здесь надо будет просто «со страховщиком договариваться». Такая вот интересная иновация, на российском рынке автострахования.

Новости алкоголя: с 1 марта появятся сведения о производителе и сорте винограда на этикетке

С марта на этикетках вина в России, на любых, будут обязаны появиться сведения о том, где произведен виноград и кто его произвел. То есть виноград, из которого сделано вино. Сейчас у нас на этикетках написано из винных сортов винограда, из каких-то там непонятно каких, где-то произведенных, особенно если это какое-то недорогое вино. Вот теперь так будет нельзя, теперь не только должен быть производитель вина указан, но и какой сорт винограда конкретно, и кто произвел сорт винограда. Это должно быть указано крупным шрифтом, чтобы люди понимали, что за «бормотуху» или нет, они пьют, из чего и где она сделана.

Обязательная лицензия на продажу никотиносодержащей продукции с марта 2024 года

А с рынка табака вот какие новости приходят. Теперь, чтобы торговать никотиносодержащей продукцией, нужно будет получать лицензию. То есть ровно так, как это устроено в мире алкоголя (если у вас нет лицензии, то вы не сможете продавать в розницу спиртные напитки).

С сигаретами теперь будет так же, то есть если есть какая-то точка, если есть пункт, магазин, у него должна быть лицензия на продажу табака, без этого он сигаретами или чем-то другим торговать не сможет. Предполагается, что такая инновация приведет к сокращению рынка контрафактных сигарет, который в России чрезвычайно развит.

Ну, в общем-то, это все идет по пути закручивания гаек, подобно тому, как это делалось на рынке алкогольной продукции в течение последних десяти лет. Так что теперь, вполне вероятно, не везде можно будет купить сигареты.